Cơ cấu tổ chức của uỷ ban quản lý rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng được hiểu là những tổn thất của ngân hàng do khách hàng không trả được nợ hoặc sự giảm sút chất lượng của những khoản vay. Có nhiều chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng cho NHTM như: + Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ. + Tỷ lệ nợ xấu trên vốn chủ sở hữu. + Tỷ lệ nợ xấu trên quĩ dự phòng tổn thất. + Nợ quá hạn - có khả năng chuyển thành nợ xấu cao. + Nợ không có tài sản đảm bảo....
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Cơ cấu tổ chức của uỷ ban quản lý rủi ro tín dụng Câu 2: Trình bày cơ cấu tổ chức của uỷ ban quản lý rủi ro tín d ụng c ủa Ngân Hàng Thương Mại cổ phần Techcombank. Qua đó cho biết tình hình quản lý rủi ro tín dụng thực tế của ngân hàng. I. Tổng quan về rủi ro tín dụng. 1. Khái niệm rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng được hiểu là những tổn thất của ngân hàng do khách hàng không trả được nợ hoặc sự giảm sút chất lượng của những khoản vay. Có nhiều chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng cho NHTM như: + Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ. + Tỷ lệ nợ xấu trên vốn chủ sở hữu. + Tỷ lệ nợ xấu trên quĩ dự phòng tổn thất. + Nợ quá hạn - có khả năng chuyển thành nợ xấu cao. + Nợ không có tài sản đảm bảo. 2. Các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng: 2.1 Nguyên nhân từ phía người cho vay( các NHTM): + Các NHTM không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng và điều kiện vay. + Chính sách và qui trình cho vay còn lỏng lẻo, chưa chú trọng đến phân tích khách hàng để tính toán điều kiện và khả năng trả nợ hoặc ph ương pháp xem xét phân tích còn hạn chế, chưa chính xác. + Kỹ thuật cấp tín dụng chưa hiện đại, chưa đa dạng nh ư việc xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng còn quá đơn giản, thời h ạn ch ưa phù hợp, chủ yếu là tín dụng trực tiếp, sản phẩm tín dụng còn nghèo nàn. + Thông tin tín dụng thiếu tin cậy, kịp thời, chính xác đ ể xem xét tr ước khi cấp tín dụng. + Năng lực và phẩm chất của cán bộ tín dụng, ch ế độ quản lý đãi ng ộ cán bộ của các NHTM còn nhiều yếu kém. 2.2 Nguyên nhân từ phía người vay nợ: + Khách hàng vay thiếu thiện chí trả nợ cho ngân hàng. + Khách hàng không đủ khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng do tình hình sản xuất kinh doanh sa sút. 2.3 Nguyên nhân khách quan. Bao gồm các yếu tố như: thiên tai hoả hoạn, do sự thiếu ổn định của các chính sách kinh tế, do sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng,s ự không ổn định của thị trường tài chính ngày càng tăng.,… II. Cơ cấu quản lý rủi ro tín dụng của Techcombank. • Techcombank được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 t ỷ đồng, trải qua hơn 16 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành m ột trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010). Techcombank có c ổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần với mạng lưới gần 230 chi nhánh, phòng giao dịch trên hơn 40 tỉnh và thành ph ố trong cả n ước, dự kiến đến cuối 2010 Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh và Phòng giao dịch lên 300 điểm trên toàn quốc. Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ. Hiện tại, v ới đ ội ngũ nhân viên lên tới trên 5000 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng. Techcombank hiện phục vụ trên 1 triệu khách hàng cá nhân, gần 42000 khách hàng doanh nghiệp. • Trên thị trường liên ngân hàng Techcombank hiện là một trong những ngân hàng năng động trong giao dịch với các công ty lớn và các tổ chức tín dụng, Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới. • Techcombank hiện đang áp dụng hệ thống quản trị và kiểm soát rủi ro tiên tiến. Sơ đồ mô hình quản trị rủi ro của Techcombank + Cơ cấu quản trị ngân hàng hiện đại tiếp tục được hoàn thi ện thông qua việc thiết lập các bộ phận chuyên trách xây dựng chiến l ược phát tri ển, qu ản lý và kiểm soát nội bộ hoạt động ngân hàng. Ngoài Hội đồng đầu tư chi ến lược, Ban điều hành EXCO, tháng 7 năm 2008 Hội đồng quản trị đã thông qua việc thiết lập hai uỷ ban: Uỷ ban nhân sự và lương thưởng (NORCO) và U ỷ ban kiểm toán và rủi ro (ARCO) với mục đích tư vấn và tham mưu cho Hội đồng quản trị: Tăng cường nhân lực hoạch định chiến lược nhân sự và l ương thưởng của Hội đồng quản trị trong toàn hệ thống. Qua đó, nâng cao các tiêu đó, góp phần quan trọng trong việc xác định chiến lược, nâng cao hiệu quả hoạt động và mang lại lợi ích cho cổ đông. Trên cơ sở thi ết lập c ơ ch ế phân cấp uỷ quyền linh hoạt, hiệu quả tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành trong công tác quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng. Cấu trúc bộ máy tại hội sở đã hoạt động theo chức năng quản lý chuyên môn theo ngành dọc nâng cấp, thành lập và hoàn thiện theo các kh ối đã đáp ứng nhu cầu phát triển cả chiều rộng và chiều sâu của ngân hàng. Sau khi trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh tại miền B ắc và miền Nam được thiết lập và thực hiện hoạt động phê duyệt tín dụng tập trung đã góp phần quản lý và kiểm soát tốt hơn trong quá trình kinh doanh, tạo cơ s ở để giám sát, cảnh báo và kịp thời ngăn ngừa sử lý đối với rủi ro lớn như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động. +Hệ thống quản trị được xây dựng trên các yếu tố nền tảng nh ư hài hoà quyền lợi của các bên tham gia. Sự tham gia tích cực của Ban lãnh đạo, mô hình tổ chức hợp lý và kiểm soát lẫn nhau trên cơ sở nguyên tắc kiểm soát và quản trị rủi ro đi kèm với chính sách tín dụng, hệ thống thông tin quản trị kịp thời và chính sách nhân sự tiên tiến. +Hệ thống quản trị rủi ro được tổ chức ở nhiều cấp độ, b ảo đảm tính độc lập và khách quan trong đánh giá. Quy trình và các công cụ qu ản tr ị r ủi ro bao gồm các hình thức tiên tiến như chính sách và sổ tay tín dụng, h ệ thống thông tin theo dõi ngành, hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng, các h ệ thống cảnh báo và theo dõi sớm nợ xấu, hệ th ống theo dõi thanh kho ản và biến động lãi suất thị trường hàng ngày. III. Các công cụ nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng mà Techcombank đã thực hiện: 1. Chấm điểm tín dụng: Chấm điểm tín dụng là một công cụ chiến lược để các ngân hàng đánh giá và ...