LUẬN VĂN: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại

Hệ thống các ngân hàng thương mại là một bộ phận của ngân hàng trung gian, chiếm một vị trí quan trọng nhất về qui mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ. Bởi lẽ nằm trong hệ thống ngân hàng trung gian cho nên Ngân hàng Thương mại cũng có hoạt động thu gom nguồn tích luỹ nhỏ từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân để tạo thành vốn kinh doanh của nó rồi tiến hành cho vay. Cứ như vậy tạo nên dòng luân chuyển vốn trong nền kinh tế. Điều...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
LUẬN VĂN: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại LUẬN VĂN:Giải pháp mở rộng hoạt động chovay của Ngân hàng Thương mạI Lời mở đầu Hệ thống các ngân hàng thương mại là một bộ phận của ngân hàng trung gian, chiếmmột vị trí quan trọng nhất về qui mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ. Bởi lẽ nằmtrong hệ thống ngân hàng trung gian cho nên Ngân hàng Thương mại cũng có hoạt động thugom nguồn tích luỹ nhỏ từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân để tạo thành vốnkinh doanh của nó rồi tiến hành cho vay. Cứ như vậy tạo nên dòng luân chuyển vốn trongnền kinh tế. Điều đó một mặt đáp ứng nhu cầu về vốn của những người đi vay để phát triểnsản xuất, mặt khác lại làm gia tăng những khoản vốn nhàn rỗi, đ ồng thời cũng đem lại lợinhuận cho ngân hàng. Hoạt động của Ngân hàng Thương mại bao gồm 3 lĩnh vực: nghiệpvụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian( dịch vụ thanh toán, đại lý, tư vấn , thông tin…). Trong ba lĩnh vực này thì nghiệp vụ chovay là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng Thương mại, đồng thời cũng lànghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro. Nghiệp vụ này luôn được đặt trong mối quan tâm hàngđầu của Chính phủ và bản thân các Ngân hàng Thương mại bởi nó ảnh hưởng lớn đến sự tồntại và phát triển của Ngân hàng Thương mại cũng nh ư đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt độngsản xuất kinh doanh trong toàn bộ nền kinh tế. Do vậy, việc bảo đảm an toàn cho nó đang làvấn đề hết sức bức bối tại hầu hết các Ngân hàng Thương mại trên thế giới nói chung và tạiViệt Nam nói riêng. Chính vì tầm quan trọng như vậy nên em muốn đi sâu nghiên cứu đề tàivề cho vay để có thể tìm hiêủ thêm về bản chất và hoạt động của một nghiệp vụ chứa đầynhững yếu tố rủi ro bất ngờ này. Chương I Tổng quan về nghiệp vụ cho vay trong Ngân Hàng thương Mại1- vai trò của nghiệp vụ cho vay đối với Ngân hàng thương mại NHTM huy động tiền từ các cá nhân, các doanh nghiệp và các hình thức tín dụngkhác và đương nhiên ứng với mỗi loại tiền gửi do các ngân hàng phải chi trả cho một khoảnlãi nhất định. Để đảm bảo khả năng chi trả, ngân hàng sẽ phải sử dụng phần lớn khoản tiềnhuy động đưa vào các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư … . Trong đó cho vay làhoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM tạo ra lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. Sở dĩcho vay được coi là một trong những loại hình quan trọng nhất không thể thiếu được của cácngân hàng bởi lẽ chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù đắp mọi chi phí mà các ngânhàng phải bỏ ra như: Chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, quản lý, thuế vàcác chi phí rủi ro đầu tư… Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuấtkinh doanh của tầng lớp dân cư các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế ngày càng lớn. Do vậylượng cho vay của các NHTM càng tăng và kèm theo nó thì các loại hình cho vay ngày càngđược mở rộng và phát triển hết sức đa dạng. ở các nước phát triển hàng đầu thế giới thì nhucầu vay dài hạn đã dần thay thế cho nhu cầu ngắn hạn. Trong khi đó thì ở các nước đangphát triển, hầu hết cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỉ lệ lớn so với cho vay trung và dài hạn.Điều đó cũng có lẽ bởi các nước này vẫn chưa tìm được biện pháp khắc phục, hạn chế sựthiếu an toàn cho các khoản vay dài hạn. Họ e sợ cùng với nền kinh tế đất nước còn yếukém, lạc hậu mà rủi ro của các khoản vay dài hạn đó xảy ra đồng thời sẽ dấn đến sự sụp đổ,nợ nần của các NHTM ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự tăng trưởng kinh tế. Nói đến cho vay tức là nói đến rủi ro cao. Đa phần rủi ro tín dụng xẩy ra đều bắtnguồn từ những khoản cho vay của NHTM. Đối với những khoản cho vay càng lớn thì độrủi ro càng cao. Mỗi một khoản rủi ro lớn xẩy ra nó tác động mạnh mẽ đến hoạt động củangân hàng. Có thể nói nghiệp vụ cho vay là một nghiệp vụ phức tạp, độ an toàn thấp,rủi rocao nhưng lại là hoạt động không thể thiếu được, quyết định và ảnh hưởng rất lớn đến sựtồn tại và phát triển của NHTM. Nó chiếm một tỷ lệ lớn trong cơ cấu tổng tài sản của ngânhàng (trên , dưới 70%).2. Phân loại Ngân hàng cho vay Nghiệp vụ cho vay có rất nhiều căn cứ để phân loại, như: Căn cứ vào mục đích, căncứ vào thời hạn cho vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, căn cứ vào hìnhthái giá trị của tín dụng …. Ta có thể xem xét một số hình thức phân loại sau:2.1-Phân loại dựa vào thời hạn cho vay.- Cho vay ngắn hạn Loại cho vay này có thời hạn dưới một năm, được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưuđộng của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Tại các NHTMViệt Nam hiện nay thì tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỉ trọng cao nhất.- Cho vay trung hạn Loại cho vay này có thời hạn từ 1 đến 3 hoặc 5 năm , được sử dụng chủ yếu để đầu tưmua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc ...