Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Chương 4 - Trường ĐH Kinh tế

Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Chương 4 Các nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng, cung cấp cho người học những kiến thức như: Nghiệp vụ cho vay; Cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay tiêu dùng; Nghiệp vụ cho thuê tài chính; Nghiệp vụ bảo lãnh;...Mời các bạn cùng tham khảo!
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Chương 4 - Trường ĐH Kinh tế CHƯƠNG 4 CÁC NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 82 I. Nghiệp vụ cho vay 1. Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi. 83 2. Điều kiện vay vốn : - Có năng lực pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết - Có phương án SXKH khả thi và hiệu quả - Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo quy định của CP và NHNN Việt Nam 84 3. Thời hạn cho vay : Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng cho vay giữa ngân hàng và khách hàng 85 4. Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với qui định của cơ quan quản lý. { Lãi suất trong hạn : là mức lãi suất áp dụng để tính lãi cho khoảng thời gian tính lãi trong hạn trả nợ hoặc trong thời gian gia hạn nợ mà 2 bên đã thỏa thuận trong HĐTD, trong biên bản gia hạn nợ. { Lãi suất quá hạn (lãi suất phạt) là mức LS áp dụng để tính lãi cho k hoản nợ vay quá hạn kể từ thời điểm quá hạn đến khi trả hết nợ ngân hàng 86 5. Các hình thức cho vay 5.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay : - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn 5.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn : - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng 5.3 Căn cứ vào khách hàng vay: - Cho vay khách hàng doanh nghiệp - Cho vay khách hàng cá nhân 87 5.4. Căn cứ vào phương thức cho vay : - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi 88 5.5. Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay : - Cho vay tín chấp - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản 89 6. Một số khái niệm liên quan đến nghiệp vụ cho vay : - Kỳ hạn trả nợ - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Ân hạn - Đảo nợ 90 7. Quy trình cho vay 1/ Tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay 2/ Thẩm định 3/ Duyệt cho vay 4/ Ký hợp đồng 5/ Đăng ký giao dịch bảo đảm 6/ Giải ngân 7/ Kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân 8/ Theo dõi thu nợ. 9a/ Thanh lý hợp đồng 9b/ Xử lý nợ quá hạn 10/ Lưu trữ hồ sơ 91 II. Cho vay bổ sung vốn lưu động 1/. Khái niệm: Cho vay bổ sung vốn lưu động là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn nhằm bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của doanh nghiệp. 92 2/. Các hình thức cho vay bổ sung vốn lưu động 2.1. Cho vay từng lần a. Khái niệm: Cho vay từng lần là phương thức cho vay được thực hiện riêng biệt theo từng nhu cầu vay vốn riêng của khách hàng. 93 b. Đặc điểm - Nhu cầu vay vốn được xác định theo phương án kinh doanh của khách hàng. - Các điều kiện cho vay được xác định độc lập cho từng lần vay. - Mỗi lần vay khách hàng phải lập hồ sơ vay và ký hợp đồng tín dụng. 94 c. Đối tượng khách hàng - Khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên - Khách hàng chưa đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay hạn mức. 95 d. Hồ sơ vay của khách hàng - Hồ sơ pháp lý - Báo cáo tài chính, thu nhập - Phương án kinh doanh - Hồ sơ đảm bảo nợ vay - Giấy đề nghị vay vốn - Tài liệu khác 96 e. Mức cho vay Nhu cầu Vốn của Nhu VLĐ khách cầu = - hàng tham vay PAKD gia Nhu cầu Tổng chi KH TSCĐ VLD = phí - (nếu có ) PAKD PAKD 97 f. Giải ngân Giải ngân 1 lần cho toàn bộ số tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc giải ngân nhiều lần nhưng tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã thỏao thuận trong hợp đồng. 98 g. Thu nợ Nợ gốc và lãy vay thu một lần : Vn = V0 + V0*N*r Vn : số tiền phải thu V0 : nợ gốc N : thời gian tính lãi r : lãi suất cho vay 99 Nợ gốc thu một lần khi đáo hạn, lãi vay thu theo định kỳ mỗi tháng : Tiền lãi kỳ hạn thứ i : Ii = V0*Ni*r Ii : tiền lãi kỳ hạn thứ i V0: Nợ gốc Ni : Thời gian tính lãi của kỳ hạn thứ I r : lãi suất 100 Nợ gốc thu nhiều kỳ, lãi vay thu cùng với thu nợ gốc : Vi = V0/n Hoặc Vi được thỏa thuận bất kỳ Tiền lãi kỳ hạn thứ i : Ii = Di*Ni*r Số tiền phải thu kỳ hạn thứ i : ai = Vi + Ii Vi : số nợ gốc thu ở kỳ hạn thứ i N : số kỳ hạn thu nợ ai : số tiền thu ở kỳ hạn thứ i 101 ...